Com o aumento da demanda por crédito no Brasil, o empréstimo consignado tem se destacado por suas taxas de juros mais baixas e condições acessíveis. Entre as opções, o Consignado CLT gera dúvidas entre os trabalhadores. O artigo esclarece como funciona esse tipo de crédito, quem pode solicitá-lo, suas regras e como fazer a contratação de forma segura.
O que é o empréstimo consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT é destinado a trabalhadores com carteira assinada, com parcelas descontadas diretamente do salário. Esse modelo de pagamento diminui o risco para as instituições financeiras, possibilitando a cobrança de juros mais baixos. Por ter garantia para as instituições financeiras, essa modalidade costuma ser mais vantajosa que outras opções de crédito disponíveis no mercado.
Quais são as principais regras do consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT possui regras específicas para garantir que o trabalhador consiga acessar o crédito de maneira responsável. Algumas das principais regras incluem:
Limite de comprometimento da renda
Segundo a legislação atual, o valor das parcelas do empréstimo consignado não pode comprometer mais de 35% do salário do trabalhador. Desse total, 30% são destinados ao crédito consignado e 5% podem ser usados para dívidas do cartão de crédito ou empréstimo pessoal consignado.
Taxas de juros
As taxas de juros do crédito consignado CLT costumam ser mais baixas que as de outras modalidades, pois o pagamento das parcelas é descontado diretamente do salário, o que oferece maior segurança para as instituições financeiras e reduz o risco de inadimplência.
Prazo para pagamento
O prazo para o pagamento das parcelas pode variar conforme a instituição financeira, mas costuma ser de até 72 meses (6 anos). O prazo mais longo permite que as parcelas sejam menores, facilitando o pagamento.
Quem tem direito ao empréstimo consignado CLT?
O crédito consignado CLT é destinado a trabalhadores com vínculo formal (carteira assinada) e que possuam margem consignável disponível, ou seja, cujo valor das parcelas esteja dentro do limite permitido de comprometimento da renda. Aposentados e pensionistas do INSS também têm acesso a essa modalidade, seguindo regras próprias, como o limite de desconto de até 30% dos rendimentos.
Como solicitar o empréstimo consignado CLT?
Solicitar o empréstimo consignado CLT é um processo relativamente simples. Seguindo estas etapas, o trabalhador pode garantir sua linha de crédito:
1. Escolher a instituição financeira
O primeiro passo é escolher uma instituição financeira que ofereça empréstimo consignado CLT, como bancos, cooperativas ou financeiras, e comparar taxas, prazos e condições antes de contratar.
2. Verificar a margem consignável
Antes de solicitar o empréstimo, o trabalhador deve checar sua margem consignável, ou seja, o valor máximo que pode comprometer mensalmente, consultando o RH da empresa ou a instituição financeira.
3. Apresentar a documentação necessária
A documentação exigida para solicitar o empréstimo consignado CLT pode variar de acordo com a instituição financeira, mas geralmente inclui:
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RG ou CPF;
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Comprovante de residência;
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Comprovante de renda (contracheque ou holerite);
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Declaração de quitação de outras dívidas (caso seja solicitado).
4. Assinar o contrato e aguardar a liberação
Após a aprovação do crédito, o trabalhador assina o contrato e recebe o valor solicitado, que normalmente é liberado rapidamente, podendo cair na conta em até 48 horas.
Imagem: Freepik
Direitos do trabalhador no empréstimo consignado CLT
Embora o empréstimo consignado CLT seja uma opção vantajosa, os trabalhadores têm alguns direitos que devem ser respeitados pelas instituições financeiras:
1. Revisão do contrato
Caso o trabalhador perceba qualquer erro no contrato, ele tem o direito de solicitar uma revisão. Além disso, ele pode optar por negociar o prazo de pagamento ou até mesmo solicitar a antecipação das parcelas.
2. Não discriminação
A instituição financeira não pode negar o crédito consignado com base em características pessoais, como sexo, idade ou estado civil. A decisão deve ser exclusivamente baseada na capacidade de pagamento.
3. Proteção contra cobrança indevida
Em caso de cobrança indevida ou desconto fora do estabelecido no contrato, o trabalhador tem o direito de exigir o estorno e reparação dos danos.
Cuidados ao solicitar o consignado CLT
Apesar de ser uma opção de crédito mais acessível, o trabalhador deve tomar alguns cuidados ao solicitar o empréstimo consignado CLT:
1. Não comprometer toda a renda
Embora o limite de 35% da renda seja permitido, o trabalhador deve evitar comprometer todo esse valor com empréstimos. Isso pode resultar em dificuldades financeiras no futuro.
2. Ler o contrato com atenção
Antes de assinar qualquer contrato, o trabalhador deve ler atentamente todas as cláusulas, especialmente as que envolvem taxas, prazos e condições de pagamento.
3. Verificar a reputação da instituição financeira
É importante garantir que a instituição financeira escolhida seja confiável e tenha boas avaliações de outros consumidores.
Diferenças entre o crédito consignado CLT e outras formas de empréstimo
O crédito consignado CLT se diferencia por oferecer juros mais baixos e prazos mais flexíveis. Comparado ao empréstimo pessoal e cartão de crédito, ele tem custo menor graças à garantia do pagamento descontado diretamente da folha salarial.
Dúvidas Frequentes
1. O que é a margem consignável? A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo consignado, geralmente de até 35% do salário.
2. Posso pedir um empréstimo consignado mesmo sem ter conta no banco? Sim, é possível pedir um empréstimo consignado mesmo sem ter conta bancária, desde que a instituição financeira ofereça essa possibilidade.
3. Quais são as taxas de juros do empréstimo consignado CLT? As taxas de juros do empréstimo consignado CLT variam de acordo com a instituição financeira, mas, em geral, são menores do que as de outras modalidades de crédito.
4. Existe um limite de valor para o empréstimo consignado CLT? Sim, o limite de valor depende da capacidade de pagamento do trabalhador, calculado com base no salário e na margem consignável disponível.
5. O que acontece se eu não pagar as parcelas do empréstimo consignado? Caso o trabalhador não pague as parcelas, o banco pode descontar os valores diretamente da sua conta ou do salário, além de aplicar juros e multas. Em casos extremos, a dívida pode ser encaminhada para cobrança judicial.
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